信用破產可以當保人嗎、當保人風險、找不到 保人在PTT/mobile01評價與討論，在ptt社群跟網路上大家這樣說

事實經過：

1.1995年時，舅舅需要用到錢，媽媽跟繼父商量可否用繼父的房子去抵押借款，

當時舅舅跟繼父的弟弟都有借錢，後來錢還不出來，要進入法拍程序，

媽媽除了把自己的幾十萬積蓄都丟進去，還四處去跟親戚借錢要補那個洞，

最後房子依舊被法拍，不確定債務是否完全償還

(問了永遠都說小孩不用管，跟你們沒關係...)

說實話，覺得對繼父很不好意思，好好的一棟房子就這樣沒了...

繼父有兩個孩子(與前妻所生)，說真的，如果之後繼父走了，

他們家的小孩說房子被我媽弄到被法拍，要我賠(我媽只有我一個女兒)

不賠說不過去，要賠了，說真的，其實覺得自己也很雖，錢又不是我花掉的...

但的確是我媽媽害人家房子不見了...>"<


2.2000年左右，舅舅與人合夥做生意

(對~又是同一個舅舅~沒辦法好好地幫人工作，每次都惹事~

都找我媽跟外婆幫忙~她們兩個就會傻傻地幫忙...>"< 實在不懂我媽怎麼老學不乖)，

這次他讓外祖母、媽媽當保人，後來生意失敗，

舅舅這邊兩位保人跟合夥人那邊兩位保人，四位共同負擔500萬債務

(一開始我媽以為一人500萬總共2000萬，總之問她她就會說她不知道，不用擔心不要管)

然後媽媽跟外婆都宣告信用破產。

多年後的一次，另一位舅舅報稅就報媽媽在他那邊工作，銀行馬上要來扣薪水...

她們名下沒財產，做的工作也是小生意，也不會報到稅，所以感覺沒什麼。

但我做的每份工作都是要報稅的，一開始連勞保都不敢保，

就怕人家發現我是媽媽的女兒，找上門來扣薪水，

報稅就更不用講了，完全不敢報撫養媽媽...

我覺得壓力很大，但媽媽覺得我想太多，她又還沒死...

在誤以為欠債是兩千萬時，真的覺得很無力，感覺再怎麼努力想往上爬都沒用...

因為我一輩子也賺不到2000萬啊~~~QQ 而且我根本沒做錯什麼事啊?


3.前幾年媽媽保了保險，要保人跟受益人是我，

我的保險要保人寫我自己，受益人則是媽媽。

當時保險員說假如我先死，受益人是媽媽，但媽媽戶口不能有錢，可能會被銀行拿走

假如媽媽先離開，錢也可能被銀行拿走...

甚至我們發生醫療或意外時的保險金也不能實際拿到...

當時詢問幾位保險從業人員都這樣說，聽完真的很崩潰，保險就是為了分散風險，

如果錢可能被拿走那何必保???

尤其媽媽五十五歲才開始保，保險費一年要55000，為了繳她的保險費...

後來信用卡都被拖垮了...



問題：

1.因為主要債務人是舅舅，外婆、媽媽是保證人，這樣問似乎有點不孝，

但只是想先弄清楚，會比較安心一些...

像這樣的狀況，應該要如何避免這筆保證人的債落在自己身上？

要選拋棄繼承或是限定繼承呢？

(因為他們有生之年也還不出500萬)

跟舅舅(沒孩子)不常聯絡，搞不好哪天他走了我也不知道...


外婆(包含我媽有四個孩子) 另兩位舅舅各有兩個孩子、一個孫子、兩個外孫...

擔心拋棄繼承會不小心害到其他親戚...我們應該怎麼做較好呢?


老媽(只有我一個小孩) 如果不處理...這筆債勢必會落在我身上...

要選拋棄繼承或是限定繼承呢？


2.銀行的或許好處理，就是走法律...

欠親戚的不知數量多少，還有欠繼父的房子，

也怕兩個小孩或他們的家族或後代來索賠，

應該怎麼做才能確定說就是還他們多少錢，避免變成永遠還不完的無底洞呢？

(雖然覺得無奈...可是好像也不能不站在他們的角度想...)

我自己也還有學貸跟20幾萬的信用卡債...

回來念書...親戚朋友救急借我的將近十萬的債務[email protected]@"


3.剛剛爬文似乎看到保險的錢不列入遺產，所以即使拋棄繼承或是限定繼承，

都不會受到影響對嗎?

只是擔心無論我們哪一個人先走，除了失去摯愛的悲傷外，還要煩惱著喪葬費用

假如我先走...怕媽媽以後老無所依...

那麼依意外或醫療所產生的保險金也是如此嗎?(不會被銀行拿走)

其實很想知道債權銀行到底是哪幾家(以後存款就不要存進那家)

但有人說只要去查，銀行就會知道，會以為我們要還款或有能力還款，

會開始向我們追討債務...所以遲遲不敢行動...

媽媽他們的債權銀行之一有新光銀行，但我的保險就是新光的，

很怕會影響到...(任何保險理賠金額直接被扣走)

不知道可以怎麼做比較好?

(因為後來生大病，那個保險是生病前健康體時保的..所以一直不敢斷...

就怕之後沒有保險公司敢承保)




抱歉講了一堆...每次都因這些債務的壓力來源跟媽鬧得不開心...

她把事情想太樂觀...我可能想得太糟糕...

所以就冒昧上來請教大家，希望可以知道處理的方向，也許不會那麼焦慮

結果當初的始作俑者過得逍遙自在...保人也覺得沒什麼...

完全沒作什麼的我卻異常擔心又非常焦慮...

真的不想人生就這樣被這些與我不相干的債務束縛住啊~~>"<

先感謝各位幫 小弟/小妹 解惑或提出建議，如內容尚有不足，盼請提出需補充之處。


--

謝謝解惑^^

從小我就看到老媽挖東牆補西牆...家人的確沒什麼理財概念...^^"

畢業前幾年剛還完50萬學貸，所以一直處在一個經濟不太寬裕的狀態，

每次想存錢時又會有一筆突發意外的支出，但這種沒能好好計畫的感覺，

其實真的很不舒服...

人身保險部分，媽媽保險當時，想幫她規畫得完善一點，

那時我沒有打算回學校念書，想說有在工作可以cover，

後來因為職場需要回去念書，整個經濟壓力就更大了，

曾經跟她商量先把保險停下來，等我畢業再繼續保，

但她聽到如果停了之後再恢復保單要體檢，

非常堅持不要停保，因為當初是用信用卡幫她繳保費，錢都拿去繳信用卡費...

所以現金不夠，學費學分費只能先用信用卡繳，後來信用卡費整個就爆了~

無法用信用卡繳學費學分費，所以跟朋友借錢應急。


狀況還沒到那麼差的當時，有想要去辦學貸，也跟信用卡銀行協商處理，

但老媽說你都幾歲了辦什麼學貸，你不丟臉嗎？ 阻止我去辦

她是我的連帶保證人，她不幫忙我無法辦

信用卡協商她也說我們就先繳，不用搞協商什麼的...

(不過事後她推得乾乾淨淨，說她沒有這樣做...)


其實，說到底我也有錯，就是從小習慣聽她的話，比較沒有主見，

所以沒有堅持自己覺得較合適的方式去處理事情，於是我的信用也搞得一團糟...

當時已經要被強制執行了，所以我就直接打電話去協商，

協商時銀行有要求先繳一部分費用，所以跟朋友借的錢又更多了。

加上打工的地方薪水一拖就是4、5個月，時常處在一個眼巴巴等錢下來的斷炊狀態

也曾經有2月薪水拖到5月底6月才發的

你說的沒錯，這段日子過了之後，真的要好好檢視自己的理財觀念啊！

然後真的要有主見一點，相信自己的判斷，為自己負責....

投保的保險跟債權銀行剛好是同一集團，實在有點尷尬，

一方面是當時問老媽債權銀行有哪些？她說不清楚，都投保一年多，

也生大病後，她才說我的保險公司跟她的債權銀行好像是同一個集團(暈)

問她到底還有那些債權銀行？免得又買到同一集團的...就又開始逃避說她不知道...



抱歉~~請容許我把斷掉的推文接上~~~^^

謝謝您的詳細解說~也很謝謝您的同理~~Q Q

看來我需要仔細確認一下我們的受益人是否真的有具名彼此，

再問問保險公司能否填其他人當我保險的受益人~

尷尬的是投保完後，老媽不經意說出來，才知道這家就是老媽的債權銀行之一@@"


看到您家人的事，感覺您很辛苦~ 幸好最後有順利解決^^

家人也還在身邊 :) 脊椎有重傷...日後家人照料上可能也需花費更多心力~

我們一起加油吧~~


太感謝您了~其實保險的東西最好一輩子都用不上，不管是醫療或意外險，

只是希望若不幸發生時，需要一些醫療支出時，能減緩家人的龐大經濟壓力~

假如能這樣就足夠了...

謝謝您的提醒，原來醫療險跟年金保險是不適用112條規定的(筆記)

推 taoist9999: 1.2.非常確定被繼承人之債務遠大於資產，就拋棄繼承。10/08 01:01
→ taoist9999: 3.要保人及被保險人同意，就能更改受益人了。10/08 01:02
→ taoist9999: 人身保險的投保，應該量力而為。10/08 01:03
→ taoist9999: 還有你家理財觀念普遍不佳，應該要有多少錢就做多少錢10/08 01:04
→ taoist9999: 的觀念，不要打腫臉充胖子。10/08 01:04
→ taoist9999: 　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　事10/08 01:04
→ taoist9999: 投保人身保險，不要向跟債權銀行是同一家金融集團的保10/08 01:06
→ taoist9999: 險公司投保。10/08 01:06
→ taoist9999: 法律上沒有母債女還的事情，除非是繼承另當別論，還有10/08 01:08
→ taoist9999: 黑道不會跟你們講法律這一套，民間親友借貸則是有人情10/08 01:08
→ taoist9999: 壓力。10/08 01:08
→ alog: 1) 你繼父的事情，請由他們自行處理，你繼父的小孩可以選擇 10/08 01:40
→ alog: 拋棄繼承或辦限定繼承準備遺產清冊呈報法院來處理你繼父的10/08 01:40
→ alog: 債務，如果還得完，扣除負債剩下的遺產，還是他們的，10/08 01:41
→ alog: 還不完也跟他們這些小孩無關，10/08 01:41
→ alog: 要向妳或妳媽，請求賠償我認為意義不大，10/08 01:41
→ alog: 因為這真的跟你沒有直接關係10/08 01:41
→ alog: 而且還包含繼父弟弟的債務 10/08 01:42
→ alog: 若繼父因舅舅、繼父弟弟造成的債務過於複雜到一個程度，10/08 01:42
→ alog: 建議就是以拋棄繼承處理，避免限定繼承後，因債務交代不清、10/08 01:42
→ alog: 虛報、或未在時間內申報，變成一些限定繼承的例外狀況，10/08 01:42
→ alog: 搞到最後，仍由繼父或你這邊的家人來清償債務。10/08 01:42
→ alog: 2) 保險公司發下來的理賠金可以視為遺產，但是若受益人有指10/08 01:43
→ alog: 定清楚就不列入被拿去清償的可能，但受益人為債務人，10/08 01:43
→ alog: 保險金可能會被扣走，你可以根據合約內容，看是否能給其他人10/08 01:43
→ alog: 來分攤問題，但未必不是每一個保單的可都能這麼做，須留意，10/08 01:43
→ alog: 尤其是醫療相關的保單，這部分建議再跟保險公司的人員討論會10/08 01:44
→ alog: 比較清楚10/08 01:44
→ alog: 另外，10/08 01:44
→ alog: 你們所取得的社會福利、補助津貼、救助，不會被強制執行扣走10/08 01:45
→ alog: 這是維護當你們生活有困難時，維持生活上的一個權利保障10/08 01:45
→ alog: 若有被意外的狀況可以聲請異議，相關狀紙可以參考司法院的 10/08 01:45
→ alog: 書狀參考範例10/08 01:45
推 alog: 大概就是這樣，你好好保重，也不要想太多，因為對妳這樣也沒 10/08 01:47
→ alog: 有比較好10/08 01:47
→ alog: 看到這篇有點有感而發，因為我的家人曾經迷上玩/炒股票，結10/08 01:49
→ alog: 果有一次吃到大悶虧搞了一屁股的債務，欠了數百萬10/08 01:49
→ alog: 搞到最後跑去先求神明保佑然後跳某個河堤之後的地方自殺10/08 01:51
→ alog: 後來命活下來了，花了時間復健，但脊椎有重傷10/08 01:53
→ alog: 那段時間我也是害怕要處理我爸留下來的爛攤子10/08 01:54
→ alog: 後來我在一些因緣際會下跟銀行願意幫我爸把債務做打折10/08 01:54
→ alog: 我爸以退休金把錢給全部還完，我爸是在還沒取得錢先跟銀行10/08 01:55
→ alog: 詢問狀況10/08 01:55
推 taoist9999: 人壽保險及傷害保險之保險金額約定於被保險人死亡時 10/08 01:51
→ taoist9999: 給付於其所指定之受益人者，其金額不得作為被保險人 10/08 01:51
→ taoist9999: 之遺產。（保險法第112條及第135條參照）10/08 01:51
→ taoist9999: 也就是說人壽保險及傷害保險之死亡保險金，如果有約10/08 01:52
→ taoist9999: 定受益人的話，就不會被列為被保險人之遺產；如果沒10/08 01:52
→ taoist9999: 有約定受益人的話，就會被列為被保險人之遺產。10/08 01:52
→ taoist9999: 健康保險（醫療險包括在內）及年金保險都沒有準用保險10/08 01:55
→ taoist9999: 法第112條規定，所以理論上是要列為被保險人之遺產。10/08 01:55
→ alog: @ 感謝 T 大補充！10/08 01:56
推 yesohya: 沒辦學貸是對的妳去辦會因為連帶保證人是妳媽而過不了 10/08 18:51
→ yesohya: 這是理論上妳媽會害到你的唯一地方而已 10/08 18:52
→ taoist9999: 學貸好像對連帶保證人並不會要求信用一定要沒有暇疵？ 10/08 19:23